近年來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，吸引了業(yè)界的廣泛關(guān)注。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅降低了交易成本。

  業(yè)內(nèi)人士表示，眾多新興金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了巨大的能量，很多人逐漸適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍存在發(fā)展水平參差不齊、亂象叢生的現(xiàn)象。隨著國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度的不斷增加，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因創(chuàng)新能力不足被迫出局。那么，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新情況究竟如何？哪些技術(shù)是專(zhuān)利布局的熱點(diǎn)領(lǐng)域？

  第三方支付：巨頭競(jìng)技 搶占市場(chǎng)

  說(shuō)起第三方支付，最炙手可熱的莫過(guò)于蘋(píng)果支付、支付寶和微信支付。

  今年2月18日，蘋(píng)果支付正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。從最初的閃亮登場(chǎng)到目前的風(fēng)平浪靜，蘋(píng)果支付似乎并沒(méi)有和支付寶、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因，可能與其所使用的近場(chǎng)通信技術(shù)（NFC）以及用戶(hù)習(xí)慣不無(wú)關(guān)系?！疤O(píng)果支付，是將近場(chǎng)通信技術(shù)與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)服務(wù)。從技術(shù)層面看，蘋(píng)果支付核心安全組件包括Secure Element（簡(jiǎn)稱(chēng)SE）和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級(jí)別硬件/軟件設(shè)備，其內(nèi)部包括微處理器、存儲(chǔ)及加密硬件，后者則可進(jìn)行Touch ID指紋數(shù)據(jù)識(shí)別?！敝袊?guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧表示，借助蘋(píng)果支付技術(shù)，用戶(hù)可用蘋(píng)果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷卡支付的步驟。相比而言，支付寶、微信支付需要聯(lián)網(wǎng)后通過(guò)二維碼掃碼進(jìn)行支付。盡管蘋(píng)果支付有其優(yōu)勢(shì)，但支付寶和微信支付經(jīng)過(guò)多年的場(chǎng)景和用戶(hù)培養(yǎng)，其在中國(guó)市場(chǎng)的強(qiáng)大地位短期內(nèi)或無(wú)法改變。

  在專(zhuān)利布局方面，李俊慧經(jīng)過(guò)專(zhuān)利檢索后發(fā)現(xiàn)，截至2016年6月13日，蘋(píng)果公司在中國(guó)提交了3件專(zhuān)利申請(qǐng)，騰訊公司提交了50件專(zhuān)利申請(qǐng)，阿里巴巴集團(tuán)提交了57件專(zhuān)利申請(qǐng)?！皬纳暾?qǐng)時(shí)間來(lái)看，騰訊公司最早申請(qǐng)支付相關(guān)專(zhuān)利可追溯到2005年12月，阿里巴巴最早提交的支付專(zhuān)利申請(qǐng)則是在2006年7月，而蘋(píng)果公司最早提交支付專(zhuān)利申請(qǐng)則是在2013年7月?！崩羁』郾硎尽?/span>

  就蘋(píng)果支付所涉及的NFC技術(shù)，騰訊公司和阿里巴巴集團(tuán)也有一定的專(zhuān)利布局。李俊慧介紹，截至目前，騰訊公司提交了6件NFC相關(guān)專(zhuān)利申請(qǐng)，阿里巴巴集團(tuán)提交了4件。從專(zhuān)利布局時(shí)間看，阿里巴巴首個(gè)與NFC相關(guān)的專(zhuān)利申請(qǐng)發(fā)生在2012年4月，騰訊公司是在2012年8月。如此看來(lái)，蘋(píng)果支付想要三分支付天下，不僅在市場(chǎng)培育方面還需時(shí)日，在相關(guān)技術(shù)上也還需要與支付寶、微信支付PK。

  網(wǎng)絡(luò)借貸：百花齊放 百家爭(zhēng)鳴

  隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，金融領(lǐng)域的很多門(mén)檻被新技術(shù)突破。拍拍貸、人人貸這些個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)開(kāi)始與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)小微業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“草根”金融的突破，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛觸網(wǎng)，平安集團(tuán)陸金所、建行善融商務(wù)和民生電商應(yīng)運(yùn)而生。

  “以拍拍貸為例，其是國(guó)內(nèi)首家P2P純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。與國(guó)內(nèi)其他P2P平臺(tái)相比，拍拍貸采用了純線上運(yùn)作模式，平臺(tái)本身不參與借款，而是提供信息匹配、工具支持等服務(wù)，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。在技術(shù)創(chuàng)新方面，拍拍貸主要集中在音視頻用戶(hù)認(rèn)證方法以及數(shù)據(jù)寫(xiě)入技術(shù)等與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的外圍技術(shù)?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓介紹，此外，人人貸的興起使得資金繞開(kāi)了商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”。出借人可以自行將錢(qián)出借給平臺(tái)上的其他人，而平臺(tái)通過(guò)制定交易規(guī)則來(lái)保障交易雙方的利益，同時(shí)還會(huì)提供一系列服務(wù)，幫助借貸雙方更好地完成交易。

  “從技術(shù)層面看，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)主要涉及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)、基于抵押的網(wǎng)絡(luò)借貸流程監(jiān)控方法、基于移動(dòng)平臺(tái)的借貸系統(tǒng)等方面?！北本┏仓R(shí)產(chǎn)權(quán)代理有限公司專(zhuān)利事業(yè)部高級(jí)分析師呂瑰麗表示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是通過(guò)建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制、投標(biāo)機(jī)制、財(cái)務(wù)機(jī)制、債權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制，將此前單一的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)借貸模式。而基于移動(dòng)平臺(tái)的借貸系統(tǒng)技術(shù)，則是利用數(shù)據(jù)處理平臺(tái)和移動(dòng)客戶(hù)端APP，完成借款和貸款申請(qǐng)的審核、匹配、確認(rèn)和發(fā)放貸款等。

  呂瑰麗經(jīng)過(guò)專(zhuān)利文獻(xiàn)檢索后發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)專(zhuān)利申請(qǐng)的技術(shù)涉及3類(lèi)，一類(lèi)是專(zhuān)利分類(lèi)號(hào)G06Q，涉及行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測(cè)目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；第二類(lèi)涉及專(zhuān)利分類(lèi)號(hào)G07F，涉及投幣式設(shè)備或類(lèi)似設(shè)備；第三類(lèi)專(zhuān)利分類(lèi)號(hào)是H04L，涉及電數(shù)字信息的傳輸?shù)?。在這些領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)申請(qǐng)人共提交相關(guān)專(zhuān)利申請(qǐng)77件，其中發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)72件，實(shí)用新型申請(qǐng)2件，外觀設(shè)計(jì)申請(qǐng)3件，主要涉及“金融”“征信”“貸記”“帶寬”等。

  股權(quán)眾籌：專(zhuān)利缺失 或成阻礙

  近年來(lái)，股權(quán)眾籌的出現(xiàn)受到了創(chuàng)業(yè)者和科技型中小企業(yè)的青睞。京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌等廣受關(guān)注，并發(fā)展迅速。

  “拿京東眾籌來(lái)說(shuō)，其目前采取‘領(lǐng)投+跟投’模式，即通過(guò)平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初步篩選之后上線推出，專(zhuān)業(yè)投資人再進(jìn)行選擇。有經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)投人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行考察和評(píng)估，作出投資決策；普通投資者可以跟投。項(xiàng)目融資成功后，京東股權(quán)眾籌平臺(tái)會(huì)進(jìn)行投后管理。”譚倩蕓介紹，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，京東眾籌將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，探索出了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，讓投資理財(cái)更簡(jiǎn)單。

  與其他眾籌平臺(tái)相比，淘寶眾籌上的項(xiàng)目并不多，表現(xiàn)也不是十分搶眼?！安贿^(guò)，淘寶的優(yōu)勢(shì)在于，其可以通過(guò)大數(shù)據(jù)了解受眾群體的消費(fèi)需求、消費(fèi)能力、地域分布等基本情況，并基于這些數(shù)據(jù)向人群定向推送。”譚倩蕓表示，未來(lái)，大數(shù)據(jù)將是其一大優(yōu)勢(shì)。

  那么，我國(guó)在眾籌領(lǐng)域的專(zhuān)利布局如何？呂瑰麗經(jīng)過(guò)專(zhuān)利文獻(xiàn)檢索后發(fā)現(xiàn)，截至目前，我國(guó)在眾籌融資相關(guān)領(lǐng)域共提交專(zhuān)利申請(qǐng)4件?！氨娀I融資相關(guān)專(zhuān)利最早布局于2007年，布局量少且較為分散?！眳喂妍惐硎?，從技術(shù)層面看，目前無(wú)論是京東眾籌，還是淘寶眾籌，都沒(méi)有針對(duì)股權(quán)眾籌領(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)利布局。

  總體來(lái)看，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些亂象。譚倩蕓表示，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，一方面，監(jiān)管部門(mén)要抓住問(wèn)題的癥結(jié)和痛點(diǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在安全紅線內(nèi)快步邁進(jìn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要依靠技術(shù)創(chuàng)新和專(zhuān)利保護(hù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

  李俊慧也認(rèn)為，專(zhuān)利是連接創(chuàng)新與資本的重要橋梁，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)和管理，才能真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，才會(huì)擁有與傳統(tǒng)金融巨頭競(jìng)爭(zhēng)并獲得優(yōu)勢(shì)的砝碼。

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